รู้จักกับหนี้เสีย พร้อมวิธีรับมือก่อน หนี้ท่วมตัว

หนี้เสียคืออะไร มาทำความเข้าใจกับหนี้เสียมากขึ้น เพื่อหาวิธีแก้อย่างถูกต้อง เพื่อมีการเงินที่มั่นคงในอนาคต

รู้จักกับหนี้เสียพร้อมวิธีรับมือก่อนหนี้ท่วมตัว
ในปี 2024 ประเทศไทยนั้นได้เข้าสู่วิกฤตที่คนในประเทศมีหนี้เสียเพิ่มมากขึ้นมาหลายเท่าตัว ซึ่งปัจจัยนั้นเกิดขึ้นได้จากหลายสาเหตุไม่ว่าจะเป็นเรื่องของเศรษฐกิจในประเทศ หรือเศรษฐกิจโลกที่ส่งผลกระทบจนเป็นลูกโซ่ และในบางคนก็ขาดความรู้เรื่องการเงิน เลยไม่สามารถจัดการหนี้ที่ตัวเองมีอยู่ได้ บทความนี้จะพาทุกคนมาเข้าใจเกี่ยวกับเรื่องหนี้เสียอย่างถูกต้อง เพื่อหาวิธีแก้ที่ได้ผลและมีการเงินที่กลับมามั่นคงได้ดั้งเดิม

หนี้เสียคืออะไร
หนี้เสีย คือ หนี้ที่ไม่ได้รับการชำระคืนตามกำหนดสัญญา (Non-Performing Loan) หนี้เสียจะเกิดขึ้นเมื่อคุณได้ทำการขอสินเชื่อเอาไว้ แล้วไม่ได้ชำระหนี้ตามระยะเวลาที่ได้ตกลงทำสัญญากัน ซึ่งปกติแล้วกำหนดไว้ที่ 90 วัน อย่างที่บอกไปข้างต้นว่าหนี้เสียเกิดได้จากหลายปัจจัย ด้วยเศรษฐกิจตอนนี้ที่ส่งผลต่อรายได้ในประเทศมากขึ้น เลยทำให้คนบางกลุ่มอาจจะขาดสภาพคล่องแล้วก็ปล่อยให้เป็นหนี้เสียในที่สุด

ซึ่งใน 10 ปีที่ผ่านมานั้นได้มีผลสำรวจว่าคนไทยมีหนี้เพิ่มขึ้นถึง 2 เท่า และมีแนวโน้มว่าหนี้เสียจะมีแนวโน้มสูงขึ้นถึงปีละ 7 % ภายในระยะ 10 ปีต่อจากนี้ สองล้านล้านบาทเลยทีเดียว

หนี้เสียมีอะไรบ้าง
หนี้เสียมีด้วยกันหลายอย่างแบ่งเป็น 4 ข้อดังนี้
1.หนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ เช่น เงินกู้เพื่อไปท่องเที่ยว หรือเงินกู้เพื่อซื้อของฟุ่มเฟือย 
2. หนี้ที่ไม่สามารถผ่อนชำระได้ครบตามกำหนด ส่งผลให้เกิดการฟ้องร้อง ยึดทรัพย์ เสียเครดิต และติดบัญชีดำของธนาคารได้ ซึ่งจะส่งผลเสียทางการเงินไม่ดี กู้ไม่ผ่านในครั้งต่อไป
3 หนี้นอกระบบ เช่น เงินกู้จากสถาบันการเงินที่อยู่นอกเครดิตบูโร (เงินกู้นอกระบบ)  เพราะต่อให้คุณจ่ายหนี้ครบก็ไม่มีประวัติการชำระหนี้อยู่ดี อีกทั้งยังมีอัตราดอกเบี้ยสูงและถ้าไม่ชำระหนี้ให้ตรงต่อเวลาที่กำหนดอาจใช้วิธีการทวงที่รุนแรงอีกด้วย
4.หนี้จากอสังหาริมทรัพย์ , หนี้บัตรเครดิต, บัตรกดเงินสด ,หนี้จากการกู้เงินเพื่อไปทำธุรกิจ เช่น ธุรกิจ SME

และในปัจจุบันค่าครองชีพก็สูงขึ้น มีอัตราค่าดอกเบี้ยสูงขึ้นตาม เลยทำให้คนในปัจจุบันมีค่าใช้จ่ายที่เพิ่มมากขึ้น แต่ว่ารายได้นั้นเท่าเดิม บางคนอาจจะมีเงินเก็บเลยต้องนำส่วนนั้นมาใช้หนี้ และถ้าไม่พอก็ต้องหยิบยืมเงินจากคนในครอบครัวหรือเพื่อนฝูง จนกระทั่งไม่สามารถที่จะยืมได้ บางคนอาจจะต้องไปกู้สินเชื่อจากจากธนาคารหนึ่งไปจ่ายอีกธนาคารหนึ่งเป็นทอดๆ  สุดท้ายเมื่อคุณจ่ายไม่ไหวจนเงินขาดสภาพคล่อง นั่นก็จะกลายเป็นจุดเริ่มต้นของหนี้เสียนั่นเอง

วิธีการแก้ไขหนี้เสีย
การเป็นหนี้นั้นไม่ได้เป็นเรื่องที่เสียหาย หรือน่าอาย ถ้าคุณรู้ดีว่าการกู้ยืมเงินมาทำประโยชน์ให้กับธุรกิจ หรือกับครอบครัวนั้น แต่หากวันใดวันหนึ่งที่คุณไม่สามารถจัดการหนี้ได้ และไม่รู้ว่าจะทำยังไง ลองปฏิบัติตาม 7 ขั้นตอนนี้ดู

1.    ยอมรับความจริงและเขียนหนี้ทั้งหมดออกมา
การหนีปัญหา หรือปล่อยให้หนี้ท่วมหัวนั้นไม่ช่วยแก้ไขให้หนี้ลดลงได้ เราต้องตั้งสติก่อนเป็นอันดับแรกและเริ่มต้นเขียนหนี้ทั้งหมดออกมาใส่กระดาษ เช่น เป็นหนี้ใคร เป็นหนี้เท่าไหร่ ดอกเบี้ยเท่าไหร่ วันที่ต้องจ่ายเท่าไหร่ พอเริ่มมองเห็นภาพรวมทั้งหมด คุณก็จะเริ่มวางแผนได้ว่าจะทำยังไงต่อ

2.    จัดการดอกเบี้ยที่เยอะที่สุด
ลองดูว่าตอนนี้เป็นหนี้อะไรเยอะที่สุด เช่น ดอกเบี้ยบัตรเครดิต เป็นต้น

3.    แบ่งเงินเก็บและลงทุนมาใช้หนี้ก่อน
หากคุณเป็นหนี้บัตรเครดิต 16% ต่อปี อัตราดอกเบี้ยสูง และไม่มีมีทางที่ดอกเบี้ยจะลดแน่นอน ให้คุณนำเงินเก็บมาใช้หนี้ที่มีดอกเบี้ยเยอะที่สุดก่อน

4.    รวบหนี้
ทางออกสำหรับคนมีหนี้เสีย พอเหลือเป็นหนี้ก้อนเดียวแล้ว ก็สามารถชำระหนี้ครั้งเดียวต่อเดือนได้ แต่ข้อแนะนำคือ ต้องเปรียบเทียบแต่ละธนาคารว่าที่ไหนคุณพึงพอใจมากที่สุด

5.    เจรจากับเจ้าหนี้
เจรจาเพื่อขอปรับโครงสร้างหนี้เพื่อขยายเวลาชำระหนี้หรือ ผ่อนชำระหนี้ตามความสามารถที่คุณจ่ายได้ มันจะช่วยแบ่งเบาภาระหนี้สินให้ผ่อนชำระได้สบายขึ้น

6.     ขอความช่วยเหลือจากที่ปรึกษาทางการเงิน
ลองปรึกษาผู้เชี่ยวชาญที่เคยมีประสบการณ์การแก้หนี้โดยตรง เพราะเขาจะช่วยวางแผนให้คำแนะนำให้สอดคล้องกับสถานการณ์ที่คุณเจออยู่ได้

7.    ศึกษาหาความรู้เกี่ยวกับการจัดการหนี้
ลองศึกษาหาความรู้เรื่องการจัดการหนี้ และการวางแผนทางการเงินเพื่อช่วยเสริมความรู้ จะได้ทำให้คุณไม่ต้องเป็นหนี้ต่อไปในอนาคตนั่นเอง

และนี่ก็คือ 7 วิธีทางออกสำหรับคนที่ต้องการเริ่มต้นแก้หนี้ของตัวเอง อย่างถูกต้องและไม่ต้องหลงทาง เพียงตั้งสติแล้วค่อยๆ ทำไปทีละข้อ เชื่อมั่นได้เลยว่าหนี้ของคุณจะเหลือเป็นศูนย์แน่นอน

สรุป
หากใครก็ตามที่มีหนี้เสียอยู่แล้วไม่รู้จะจัดการยังไง หวังว่าบทความนี้จะช่วยให้คุณกลับมาบริหารการเงินและชำระหนี้เสียของตัวเองไปทีละสเตป เพราะเชื่อว่าหากแก้ไขปัญหาหนี้เสียได้อย่างถูกวิธี พร้อมทั้งวางแผนทางเงินอย่างมีประสิทธิภาพ ก็สามารถจะบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้ในสักวัน กลับมาเป็นคนที่มีความมั่งคั่งทางการเงินได้แน่นอน

คำถาม&ตอบ
หนี้เสียมีผลต่อการกู้เงินจากธนาคารไหม?
-    แน่นอนว่ามีผล เนื่องจากผู้ขอกู้นั้นมีประวัติเรื่องการชำระไม่ตรงหรือ ผิดสัญญา หากมีเหตุฉุกเฉินในการขอกู้ ก็จะไม่ได้รับการอนุมัตินั่นเอง

หากมีการชำระตรงต่อเวลาจะส่งผลอย่างไรต่อผู้กู้?
-    การชำระคืนตามกำหนดสัญญากู้นั้น จะทำให้ธนาคารเชื่อถือคุณและพร้อมที่จะปล่อยสินเชื่อต่างๆ ให้คุณอีก

เครดิตบูโรคืออะไร?
-    เครดิตบูโร หรือ บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด เป็นสถาบันที่ทำหน้าที่เป็นศูนย์กลางในการจัดเก็บข้อมูลบัญชีสินเชื่อและประวัติการชำระสินเชื่อทุกประเภทของบุคคลธรรมดาและนิติบุคคลซึ่งส่งมาจากสถาบันการเงินและบริษัทที่เป็นสมาชิกเครดิตบูโร
 

สามารถเช็คเครดิตบูโรได้ด้วยวิธีใดได้บ้าง?
-    ไปที่บริษัทหรือ ตามศูนย์ตรวจเครดิตบูโร
-    ทำการเช็กเครดิตบูโรผ่านตู้คีออสด้วยตนเอง
-    เช็กเครดิตบูโรออนไลน์ โดยผ่านแอปพลิเคชัน KKP Mobile
 

คลินิกแก้หนี้คืออะไร?
-    คลินิกแก้หนี้ คือ หน่วยงานกลางที่ดำเนินการแก้ไขปัญหาหนี้แทนเจ้าหนี้ที่เป็นสถาบันการเงินและผู้ประกอบการทางเงินทุกรายของลูกหนี้อย่างครบวงจร ภายใต้เกณฑ์และกรอบกฏหมายที่เป็นมาตรฐานเดียวกัน ซึ่งเป็นช่องทางหนึ่งที่ช่วยให้ประชาชนมีโอกาสปลดหนี้ได้

คลินิกแก้หนี้มีบทบาทหน้าที่อะไร?
-    เป็นหน่วยงานกลางที่ช่วยแก้ปัญหาหนี้แทนเจ้าหนี้สถาบันการเงินของลูกหนี้อย่างครบวงจร
-    ปฏิบัติงานร่วมกับธนาคารเจ้าหนี้ที่เข้าร่วมโครงการ ตามหลักเกณฑ์การปรับโครงสร้างหนี้ ซึ่งทุกฝ่ายได้ตกลงเห็นชอบร่วมกัน
-    ให้ความรู้ด้านการเงิน เพื่อสร้างวินัยทางการเงิน รวมถึงปรับพฤติกรรมการใช้จ่ายของประชาชนเพื่อให้สามารถบริหารการปลดหนี้ของตนเองได้

คุณสมบัติใดบ้างที่จะสมัครเข้าร่วมโครงการคลินิกแก้หนี้ได้?
-    เป็นบุคลคนธรรมดา ที่มีรายได้ อายุไม่เกิน 70 ปี
-    เป็นหนี้เสียบัตรเครดิต บัตรกดเงินสด หรือสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันของสถาบันที่เข้าร่วมโครงการ