7 เคล็ดลับพิชิตหนี้นอก ระบบสำหรับพ่อค้าแม่ค้า

ทำไมอาชีพพ่อค้าแม่ค้ามักเป็นหนี้นอกระบบ ? ถ้าหากเป็นหนี้นอกระบบแล้วมีวิธีแก้ไขอย่างไรให้สถานภาพทางเงินกลับมามั่นคง มาร่วมหาทางออกในการจบปัญหาหนี้ดอกแพงและการทวงหนี้โหดด้วย 7 เคล็ดลับที่จะมาพิชิตหนี้นอกระบบของพ่อค้าแม่ขายให้หายไปได้จริง !

เคล็ดลับพิชิตหนี้นอกระบบสำหรับพ่อค้าแม่ค้า
หนี้นอกระบบ เป็นสิ่งที่ใครๆ ก็ไม่อยากเจอ แต่สำหรับกลุ่มคนที่มีความเดือดร้อนเรื่องเงิน ต้องการใช้เงินด่วน เช่น เหล่าพ่อค้าแม่ค้าที่ต้องใช้เงินทุนในการขายของ ซื้อของ เมื่อเงินขาดมือก็หนีไม่พ้นจะต้องหันหน้าเข้าหาเงินกู้ดอกลอย เงินกู้ดอกโหด กู้ง่ายได้ไว จนกลายเป็นสาเหตุที่ก่อให้เกิดหนี้นอกระบบรัดตัว หนี้ท่วมจนหาทางออกไม่ได้ พาให้เสียทั้งเงินทองและสุขภาพจิต อันตรายถึงชีวิต

เงินกู้นอกระบบ คืออะไร ?
เงินกู้นอกระบบ คือ เงินปล่อยกู้ที่ไม่ได้มาจากสถาบันทางการเงินที่ถูกต้องตามกฎหมาย มักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่ากฎหมายกำหนดหลายเท่า มีการทำสัญญาที่ไม่เป็นธรรมหรือใช้การค้ำประกันแบบคู่ แบบกลุ่ม มักเรียกเก็บดอกเบี้ยเป็นรายวันหรือรายเดือน ทำให้ผู้กู้ต้องเสียอัตราดอกเบี้ยมากกว่าเงินต้นหลายเท่าตัว ในบางครั้งแม้จ่ายดอกเบี้ยเกินเงินต้นไปแล้วแต่เงินต้นกลับลดลงน้อยมากหรือแทบไม่ลดเลย ทำให้เกิดวงจรการสร้างหนี้อย่างไม่มีสิ้นสุด

ปัญหาที่มักเกิดขึ้นจากการกู้หนี้นอกระบบ
เงินกู้นอกระบบมักก่อให้เกิดปัญหาที่ตามมาหลายประการ ทั้งความเครียดในการหาเงินจ่ายหนี้แบบรายวันจนไม่เหลือเงินสำหรับใช้จ่าย และความกังวลว่าจะถูกคุกคามจากเจ้าหนี้หากหยุดจ่ายดอก หรือหาเงินมาจ่ายได้ไม่ครบจำนวนตามที่ตกลงไว้ ทำให้เห็นผ่านหน้าสื่อแทบทุกวันเกี่ยวกับปัญหาการทวงหนี้โหด การทำร้ายร่างกาย หรือการประจานลูกหนี้ทำให้อับอายด้วยวิธีการต่าง ๆ ที่เราเห็นกันบ่อยในปัจจุบัน เช่น การขอข้อมูลส่วนตัว ภาพถ่าย ไปจนถึงภาพเปลือยเพื่อแลกกับข้อตกลงที่ผู้กู้จะต้องจ่ายเงินดอกมหาโหดให้กับเจ้าหนี้ หากไม่ปฏิบัติตามจะถูกเผยแพร่ภาพส่วนตัว ซึ่งถือเป็นกาารละเมิดสิทธิส่วนบุคคลอย่างรุนแรง

หนี้นอกระบบสำหรับพ่อค้าแม่ค้า แก้ไขอย่างไรให้ได้ผล
การแก้ไขปัญหาหนี้นอกระบบสำหรับพ่อค้าแม่ค้า สามารถแก้ไขได้หลายวิธี เพียงแต่เมื่อคิดจะแก้ไขแล้วจะต้องมั่นใจว่าระหว่างที่แก้ไขปิดหนี้ เราจะต้องไม่มีการสร้างหนี้ใหม่ขึ้นมาทบอีก รวมถึงจะต้องมีวินัยทางการเงินที่มากขึ้นด้วย เพื่อสุขภาพทางการเงินที่แข็งแรงในอนาคต

• งดก่อหนี้ใหม่ ไม่ยืมเจ้านั้นมาปิดเจ้านี้
สิ่งแรกที่สำคัญถ้าหากรู้สึกว่าอยากจะหยุดวงจรหนี้นอกระบบ ไม่อยากเป็นทาสเงินกู้นอกระบบอีกต่อไป คุณจำเป็นจะต้องหยุดพฤติกรรมหมุนเงินหนี้ ด้วยการกู้อีกคนมาโปะอีกคนเพื่อเอาตัวรอดไปวันต่อวัน เพราะการทำแบบนี้ยิ่งก่อให้เกิดหนี้บานปลาย ดอกเบี้ยหลายทาง สร้างหนี้มากกว่ารายได้แบบหลายเท่าตัว สุดท้ายเมื่อหาคนให้กู้ยืมไม่ได้ก็จะถึงทางตันในที่สุด ทางออกแรกที่จะช่วยให้หยุดหนี้นอกระบบได้คือการงดก่อหนี้ใหม่ และรีบชำระหนี้เก่าให้มากกว่าแค่จ่ายดอก

• ขายของที่ไม่จำเป็นทิ้งไป
การขายของที่ไม่จำเป็นทิ้งไป เหลือแค่สิ่งของที่สำคัญกับการดำเนินชีวิตประจำวัน เป็นเรื่องที่ทำได้เมื่อคุณกำลังตกอยู่ในสถานการณ์หนี้นอกระบบ เช่น เครื่องใช้ไฟฟ้าที่เป็นต้นเหตุของค่าไฟที่สูงขึ้น เครื่องใช้ไฟฟ้าที่ไม่ได้มีความจำเป็นต้องใช้ทุกวัน เป็นต้น การเปลี่ยนสิ่งของเหล่านี้ให้กลายเป็นเงินสดจะช่วยทำให้มีเงินหมุนเวียนที่เพิ่มมากขึ้น ลดโอกาสในการกู้ยืมหนี้ลงไปได้

• หาแหล่งรายได้เสริม
สำหรับพ่อค้าแม่ค้าการหารายได้เสริมอาจเป็นเรื่องที่ต้องใช้ความพยายามมากขึ้น เพราะการขายของนั้นกินเวลาทั้งขั้นตอนการเตรียมของและเวลาในการขาย ทำให้แทบไม่มีเวลาไปทำอย่างอื่น แต่ถ้าหากคุณมีหนี้นอกระบบที่กวนใจ การมองหารายได้เสริมที่สามารถทำได้ง่าย ๆ โดยไม่ต้องลงทุน เช่น การเป็นนายหน้าโปรโมทสินค้าเพื่อรับค่าคอมมิชชั่นตามแพลตฟอร์มออนไลน์ต่าง ๆ หรือการทำงานฝีมือวางขายบนโลกออนไลน์ ก็อาจจะสร้างรายได้เพิ่มให้กับคุณได้เช่นกัน

• หาคนกลางช่วยไกล่เกลี่ยกับเจ้าหนี้
เมื่อรู้สึกว่าไม่สามารถชำระหนี้นอกระบบได้ตามกำหนด และต้องการต่อรองเจรจากับเจ้าหนี้เพื่อหาทางออกร่วมกัน การหาคนกลางช่วยไกล่เกลี่ยเป็นเรื่องที่จำเป็นเพราะจะช่วยให้สามารถหาทางออกร่วมกันได้อย่างปลอดภัย โดยสามารถขอความช่วยเหลือได้ที่หน่วยงานที่มีความเกี่ยวข้องกับหนี้นอกระบบ หรือการเข้าร่วมโครงการแก้หนี้นอกระบบที่จัดขึ้นโดยรัฐบาล เช่น การลงทะเบียนแก้หนี้กับกรมการปกครอง

• ลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น
หากมีปัญหาหนี้นอกระบบ การลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นลง เช่น ค่าช้อปปิ้ง ค่าใช้จ่ายฟุ่มเฟือย ค่าชากาแฟที่มีราคาสูง ก็จะทำให้เราสามารถมีเงินเก็บต่อวันสำหรับจ่ายหนี้ที่เพิ่มมากขึ้น รวมถึงการทำบัญชีรายรับรายจ่ายเพื่อฝึกวินัยการเงินให้ตนเองไม่ใช้เงินเยอะเกินความจำเป็นก็เป็นอีกวิธีหนึ่งที่จะทำให้สามารถปลดหนี้นอกระบบได้ด้วยวินัยของตนเอง

• ศึกษาแหล่งเงินถูกกฎหมาย
ส่วนใหญ่พ่อค้าแม่ค้ารายย่อยมักจะไม่มีเครดิตมากพอที่จะขอสินเชื่อจากธนาคาร แต่สำหรับบางธนาคารจะมีการให้สินเชื่อสำหรับพ่อค้าแม่ค้าโดยเฉพาะ ซึ่งทำให้เราสามารถมีเงินหมุนเวียนโดยที่มีแหล่งที่มาถูกกฎหมายหากในอนาคตมีความจำเป็นต้องใช้เงินล่วงหน้า ทำให้การศึกษาเกี่ยวกับแหล่งเงินที่มาจากธนาคารโดยตรงเป็นสิ่งที่พ่อค้าแม่ค้าไม่ควรมองข้าม

• วางแผนเก็บเงินสำรองฉุกเฉิน
หากสามารถปลดหนี้นอกระบบไปได้เกิน 70% แล้ว โดยไม่มีการก่อหนี้เพิ่ม คุณสามารถวางแผนเพื่อเก็บเงินสำรองฉุกเฉินในอนาคตให้กับตัวเองได้ โดยการเก็บเงินสำรองฉุกเฉินล่วงหน้า 6-12 เดือน จะทำให้คุณมีความมั่นคงทางการเงินที่เพิ่มมากขึ้น เมื่อเกิดสถานการณ์ฉุกเฉินที่ทำให้ขาดรายได้จากการค้าขายก็จะยังมีเงินหมุนเวียนโดยไม่ต้องกู้เงินนอกระบบให้เกิดวงจรหนี้บานปลาย

สรุป
การเป็นหนี้นอกระบบ นอกจากเป็นปัญหาที่ทำให้สุขภาพทางการเงินย่ำแย่แล้วยังเป็นหนี้ที่แก้ได้ยากมากที่สุดเพราะมักมีปัญหาดอกเบี้ยสูง ส่วนใหญ่มักเป็นเงินกู้ที่มาจากแหล่งเงินผิดกฎหมาย ทำให้แม้จะผ่อนเกินเงินต้นแล้วแต่กลับยังไม่สามารถปิดหนี้ได้ มีการทวงหนี้โหดที่ส่งผลต่อสุขภาพกายและสุขภาพจิต สามารถแก้ไขได้ด้วยการสร้างวินัยทางการเงิน ไม่สร้างหนี้เพิ่ม และเปลี่ยนพฤติกรรมการใช้จ่าย รวมถึงการขอความช่วยเหลือจากหน่วยงานที่เป็นคนกลางไกล่เกลี่ย เป็นต้น

คำถาม & ตอบ
• ทำไมพ่อค้าแม่ค้ามักเป็นหนี้นอกระบบ ?
เพราะการเป็นพ่อค้าแม่ค้าจำเป็นจะต้องมีเงินทุนหมุนเวียนสำหรับการลงทุนซื้อของมาขาย หรือเงินฉุกเฉินในวันที่ยอดขายไม่เป็นไปตามเป้า แต่พ่อค้าแม่ค้าบางรายที่สายป่านไม่ยาวมากพอก็จะเลือกการกู้หนี้นอกระบบ เพราะเป็นแหล่งเงินที่เข้าถึงง่าย ได้เงินไว ไม่ต้องตรวจหลักฐานหลายขั้นตอนเหมือนเงินกู้จากธนาคาร แลกมากับอัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินกฎหมายกำหนดนั่นเอง

• อันตรายที่เกิดจากการกู้หนี้นอกระบบมีอะไรบ้าง
การกู้เงินนอกระบบมักตามมาด้วยการทวงหนี้โหด โดยผู้ทวงเงินมักมีพฤติกรรมในการข่มขู่ โดยใช้คำพูดหรือกำลังทำให้หวาดกลัวเพื่อให้ลูกหนี้ทำทุกวิถีทางเพื่อหาเงินมาจ่ายให้กับเจ้าหนี้ตามกำหนด โดยส่วนใหญ่จะเป็นการทวงหนี้แบบรายวันหรือรายสัปดาห์ ทำให้เมื่อใกล้ถึงกำหนดพ่อค้าแม่ค้าจะเกิดวามเครียด ความวิตกกังวล

หรือในกรณีที่เห็นตามหน้าสื่อบ่อย ๆ ก็คือการบุกทำร้ายร่างกาย ทำลายร้านค้า ทำให้เกิดความเสียหายต่อทรัพย์สิน หรือทำให้อับอายต่อหน้าผู้อื่น ซึ่งเป็นพฤติกรรมการทวงหนี้ที่ผิดกฎหมาย

• พ่อค้าแม่ค้ามีวิธีป้องกันตัวเองอย่างไรไม่ให้เป็นหนี้นอกระบบ ?
การวางแผนทางการเงินที่รอบคอบ ชัดเจน จะทำให้ลดโอกาสการเป็นหนี้นอกระบบได้อย่างเห็นผล ก่อนการขายของ ควรคำนวณถึงต้นทุน กำไร และเงินทุนที่ควรมีสำรองให้เรียบร้อย อย่าหวังพึ่งน้ำบ่อหน้า รวมถึงควรศึกษาหาความรู้เกี่ยวกับเงินทุน กองทุน หรือสินเชื่อที่ธนาคารต่าง ๆ มีให้สำหรับพ่อค้าแม่ค้าโดยเฉพาะ ซึ่งมีความปลอดภัยและเป็นแหล่งเงินที่ถูกกฎหมายชัดเจน

• หากถูกเจ้าหนี้นอกระบบคุกคาม ควรทำอย่างไร
หากคุณถูกคุกคามโดยเจ้าหนี้นอกระบบด้วยวิธีการที่ผิดกฎหมาย เช่น การถูกทำร้ายร่างกาย ถูกทำให้อับอายด้วยการด่าทอต่อหน้าผู้อื่น ไปจนถึงการถูกทำให้อับอายด้วยการโพสต์ประจาน หรือถูกข่มขู่ สามารถนำหลักฐานการถูกข่มขู่โดยเจ้าหนี้หรือตัวแทนเข้าแจ้งความกับตำรวจหรือหน่วยงานที่มีความเกี่ยวข้องทันที เพื่อความปลอดภัยของตนเองและครอบครัว เพราะการทวงหนี้นอกระบบนั้นผิดกฎหมาย และมักเป็นการทวงที่มีพฤติกรรมรุนแรง หากปล่อยทิ้งไว้อาจก่อให้เกิดอันตรายถึงชีวิตได้

• การเป็นหนี้นอกระบบ ถือว่ามีความผิดทางกฎหมายหรือไม่ ?
แม้ว่าการกู้ยืมเงินนอกระบบจะไม่ได้ถือว่าผู้กู้มีความผิดตามกฎหมายโดยตรง แต่เป็นการกู้เงินที่ไม่ได้รับความคุ้มครองทางกฎหมาย ทำให้มักเกิดเหตุการณ์ทวงหนี้โหด และการคิดดอกเบี้ยที่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารทั่วไปกำหนด ทำให้เกิดความยากลำบากในการใช้คืน ให้ดอกเบี้ยเกินเงินต้นแต่หนี้ก็ยังลดช้าหรือไม่ลดเลย ทำให้เกิดความยากลำบากในการใช้ชีวิต

• ผู้ที่ปล่อยเงินกู้นอกระบบ มีความผิดทางกฎหมายหรือไม่ ?
แม้ว่าผู้กู้จะไม่มีความผิดตามกฎหมาย แต่สำหรับผู้ที่เป็นคนปล่อยเงินกู้นอกระบบนั้นให้ถือว่ามีความผิดตามพระราชบัญญัติห้ามเรียกดอกเบี้ยเกินอัตรา พ.ศ. 2560 ที่ระบุว่าหากเรียกเก็บดอกเบี้ยเกินอัตราที่กฎหมายกำหนด จะต้องมีโทษจำคุกไม่เกิน 2 ปี หรือปรับไม่เกิน 200,000 บาท หรือทั้งจำทั้งปรับ รวมถึงโทษทางกฎหมายอื่น ๆ ที่ตามมาได้จากการทวงหนี้ที่ผิดกฎหมายด้วย

อ้างอิง

https://www.bot.or.th
https://www.set.or.th