รู้หรือไม่ จ่ายมากกว่าค่างวดช่วยลดดอกเบี้ยได้

เคยรู้สึกไหมว่า ค่างวดที่คุณจ่ายสำหรับหนี้สินอยู่ในทุก ๆ เดือน เหมือนไม่ได้ทำให้ยอดหนี้ลดลงเท่าที่ควร?  

เมื่อดูยอดดอกเบี้ยสะสมก็ถึงกับตกใจ จ่ายค่างวดอยู่ตลอดตรงตามเวลาทุกเดือน "แต่ทำไมยอดหนี้ยังเหลือเยอะขนาดนี้?" ความรู้สึกนี้ไม่ใช่เรื่องแปลกเพราะหลายคนที่เริ่มต้นใช้บริการสินเชื่อในรูปแบบต่าง ๆ  หรือมีหนี้สิน เช่น สินเชื่อบ้าน รถยนต์ หรือสินเชื่อส่วนบุคคลมักเจอกับปัญหานี้เป็นประจำ  อาทิ ดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมักใช้รูปแบบ ลดต้นลดดอก (effective rate) โดยในการชำระแต่ละงวดจะแยกเป็นเงินต้น และดอกเบี้ย หากจำนวนเงินที่เราชำระเท่ากันทุกงวด และอัตราดอกเบี้ยตามสัญญาเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัว ค่างวดที่ชำระส่วนใหญ่อาจจะไปชำระดอกเบี้ยมากกว่าไปตัดเงินต้น ทำให้คุณรู้สึกว่ายอดเงินต้นลดลงช้ามาก

แต่รู้หรือไม่ คุณสามารถลดดอกเบี้ยและปลดหนี้ได้เร็วขึ้น ด้วยวิธีง่าย ๆ ที่หลายคนมองข้าม นั่นคือ การจ่ายมากกว่าค่างวดปกติ วิธีนี้ไม่เพียงแต่ช่วยลดดอกเบี้ยได้จริง แต่ยังช่วยให้คุณปลดหนี้ได้เร็วขึ้นอีกด้วย แต่ก่อนจะไปพูดถึงเคล็ดลับในในประเด็นนี้ มีอีกหนึ่งสิ่งเกี่ยวกับดอกเบี้ยที่คุณต้องรู้ไว้ในเบื้องต้น  

ดอกเบี้ยคำนวณจากอะไร?

ในสินเชื่อส่วนใหญ่ ดอกเบี้ยจะคำนวณจาก เงินต้นคงค้าง (Outstanding Principal) ซึ่งหมายความว่า ยิ่งเงินต้นของคุณลดลงเร็วเท่าไหร่ ดอกเบี้ยที่คุณต้องจ่ายก็จะน้อยลงเท่านั้น เพราะดอกเบี้ยถูกคิดเป็นเปอร์เซ็นต์จากยอดเงินต้น

ตัวอย่าง:

หากคุณมีสินเชื่อบ้านยอดเงินต้น 1,000,000 บาท ดอกเบี้ย 5% ต่อปี
ดอกเบี้ยเดือนแรกจะอยู่ที่ประมาณ 4,166 บาท (คำนวณจาก 1,000,000 × 5% ÷ 12)
แต่ถ้าคุณจ่ายเงินเกินค่างวดตามสัญญากู้ เช่น เพิ่มอีก 10,000 บาท หากจ่ายในงวดแรก 
ยอดเงินต้นจะลดลง คือ 1,000,000 – 10,000 บาท เท่ากับ 990,000 บาท
ดอกเบี้ยในเดือนถัดไปก็จะลดลงทันที

ทำไมการจ่ายค่างวดเกินจากที่กำหนด ถึงช่วยลดค่าดอกเบี้ยได้?

การจ่ายค่างวดเกินจากที่กำหนดช่วยลดดอกเบี้ยได้เพราะดอกเบี้ยถูกคำนวณจากเงินต้นคงเหลือ (Outstanding Principal) ในสินเชื่อแบบลดต้นลดดอก (effective rate) เมื่อคุณจ่ายเงินเกินค่างวด ส่วนที่เกินจะถูกนำไปตัดเงินต้นทันที ส่งผลให้ยอดเงินต้นที่เหลือในงวดถัดไปลดลง และเนื่องจากดอกเบี้ยถูกคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์จากยอดเงินต้น ยอดดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในอนาคตจึงลดลงตามไปด้วย ซึ่งจะส่งผลให้  

ดอกเบี้ยสะสมลดลง: เมื่อเงินต้นลดลงเร็ว ดอกเบี้ยที่คุณต้องจ่ายในระยะยาวก็จะลดลงมาก
ปลดหนี้ได้เร็วขึ้น: การจ่ายเกินช่วยให้คุณสามารถชำระเงินต้นได้เร็วขึ้น และจบหนี้ได้ก่อนกำหนด

ตัวอย่างเปรียบเทียบง่ายๆ

สมมติคุณมีสินเชื่อ 1,000,000 บาท ดอกเบี้ย 5% ระยะเวลา 20 ปี ค่างวดเดือนละ 6,600 บาท  จ่ายตามปกติ: คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยรวมประมาณ 660,000 บาท
จ่ายเกินเดือนละ 1,000 บาท: คุณจะปลดหนี้ได้เร็วขึ้น 3 ปี และดอกเบี้ยรวมจะลดลงเหลือประมาณ 540,000 บาท (ประหยัดไปถึง 120,000 บาท!)

ข้อดีของการจ่ายเกินค่างวด

ลดดอกเบี้ยสะสม: เมื่อจ่ายเกินค่างวด เงินส่วนเกินจะถูกนำไปลดเงินต้นโดยตรง ทำให้ยอดเงินต้นที่ใช้คำนวณดอกเบี้ยในเดือนถัดไปลดลง ดอกเบี้ยสะสมจึงลดลงในระยะยาว
ปลดหนี้ได้เร็วขึ้น: การลดเงินต้นอย่างต่อเนื่องช่วยให้ยอดหนี้หมดเร็วกว่าเดิม คุณอาจปลดหนี้ได้ก่อนกำหนดหลายปี
ประหยัดเงินในระยะยาว: ดอกเบี้ยที่ลดลงช่วยให้ค่าใช้จ่ายรวมที่ต้องจ่ายทั้งหมดน้อยลง ประหยัดเงินได้มากโดยไม่ต้องใช้วิธีซับซ้อน
ลดภาระทางการเงิน: เมื่อยอดเงินต้นลดลงเร็ว คุณจะรู้สึกว่าแรงกดดันทางการเงินลดลงและสามารถบริหารจัดการรายได้ได้ดีขึ้น
เพิ่มความคล่องตัวทางการเงินในอนาคต: การปลดหนี้เร็วขึ้นช่วยให้คุณมีเงินเหลือไปทำสิ่งอื่น เช่น ลงทุน เก็บออม หรือใช้จ่ายในสิ่งที่ต้องการ
สร้างวินัยทางการเงิน: การจ่ายเกินค่างวดเป็นวิธีหนึ่งที่ส่งเสริมวินัยทางการเงิน ช่วยให้คุณใส่ใจและจัดการการเงินส่วนบุคคลได้ดีขึ้น

ข้อเสียของการจ่ายเกินค่างวด ที่คุณต้องระวัง  

ก่อนที่คุณจะจ่ายเกินค่างวด ควรตรวจสอบเงื่อนไขในสัญญาสินเชื่อให้ดี เพราะบางสถาบันการเงินอาจเรียกเก็บค่าปรับสำหรับการจ่ายเกินหรือการปิดหนี้ก่อนกำหนด หรือประเภทดอกเบี้ยที่คุณจ่ายอยู่อาจเป็นดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate) การจ่ายค่างวดเกินก็อาจไม่ได้ลดดอกเบี้ยและเงินก้อนที่คุณจ่ายเกินค่างวดไป ไม่ว่ามากหรือน้อย ก็อาจไปกระทบสภาพคล่องทางการเงินสำหรับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ หรือในกรณีฉุกเฉินได้ ควรมีการคำนวณวางแผนเงินค่าใช้จ่าย และสำรองเงินฉุกเฉินไว้ให้ดี  

สรุป

การจ่ายหนี้มากกว่าค่างวดเป็นวิธีที่ช่วยลดดอกเบี้ยได้อย่างมีประสิทธิภาพและไม่ซับซ้อน หากคุณต้องการประหยัดเงินและปลดหนี้เร็วขึ้น ลองเริ่มจ่ายเกินตั้งแต่วันนี้ อย่าลืมตรวจสอบเงื่อนไขสินเชื่อก่อนลงมือทำ และเตรียมพร้อมสู่ชีวิตที่ปลอดหนี้อย่างมั่นคง! หรืออยากทำความเข้าใจ กับ หนี้ มากกว่านี้เพื่อหาวิธีแก้ไขอย่างถูกต้อง เพื่อการเงินที่มั่นคงในอนาคต คลิก!!